주위를 둘러보면 경제적으로 어려운 환경, 급작스럽게 발생한 사고, 소득에 비해 과한 소비 등으로 빚더미에 앉게되는 사람들을 한번쯤은 보셨을겁니다. 잠깐 쓸거니깐 몇백정도야 하고 빌린돈이 눈덩이처럼 불어나 감당이 안될정도 큰 부담이 되는경우가 많은데요. 빚을 지더라도 이자를 최대한 적게 내는 방법을 알아보겠습니다.
요즘 보면 '빚테크'라는 말이 있는데요. '빚'과 '재테크'의 합성어로 빚도 재테크를 해야하는 현실을 반영하는 말입니다. 예를들어 돈을 빌린 후 원금의 일부를 상환할 자금이 있음에도 오히려 예금·적금을 드는 경우가 있는데요. 일반적오로 예·적금금리보다는 대출금리가 높기때문에 원금을 상환하는 것이 현명한 방법입니다. 그리고 고금리대출을 이용중이라면 정부에서 지원하는 '바꿔드림론'같은 저금리로 전환해주는 상품을 이용하는 것도 좋습니다.
서민금융상품 바꿔드림론 자격
금융권에서 돈을 빌리고 생활고에 시달려 원리금 상환이 어려운 경우 연체를 하게 됩니다. 은행에서는 문자와 독촉전화가 오고 이러다 신용불량자가 될수도 있겠다라는 걱정을 하게되는데요. 연체금 상환을 위해 어쩔 수 없이 찾는 곳이 대부업체입니다.
문제는 대부업체 대부분 법정 상한선인 27.9%금리를 적용하고 있다는 것입니다. 언발에 오줌누는식으로 막긴했지만 오히려 부담만 커지는 상환인데요. 가장 좋은방법은 대출금리를 낮누는 것인데 대부업체에서 낮춰줄리가 만무하겠죠? 이럴때는 빚테크의 일종으로 정부에서 지원하는 바꿔드림론을 신청하면 다음과 같은 조건하에 금리를 낮출 수 있습니다.
▣ 바꿔드림론 자격
① 신용등급
ㆍ6~10등급 : 연소득 3,500만원이하 또는 툭수채무는 신용등급 제한없음
② 연소득
ㆍ근로자 : 4,500만원이하 (부양가족 2인이상 5000만원이하)
ㆍ자영업자 : 5,000만원이하 (사업자등록된 자영업자만 가능)
③ 채무상황
ㆍ6개월이상 정상적으로 상환된 경우
쉽게 생각해서 신용등급이 낮아 더이상 은행문턱을 넘기힘든 저신용·저소득 서민들을 정부에서 보증하여 금리를 낮춰주는 상품입니다. 다만 일반적인 채무만 대상으로 하며, 보증, 담보, 할부, 현금서비스, 리볼빙, 신용카드사용액은 대상에서 제외되는데요. 다음과 같은 조건에서는 바꿔드림론 심사시 거절될 수 있습니다.
▣ 바꿔드림론 부결(제외)대상
ㆍ바꿔드림론 대상채무중에서 원금총액이 3,000만원을 초과한 경우
ㆍ연소득에 비해 채무상환액 비율이 40%를 초과하는 경우
ㆍ연체중에 있거나 과거연체기록 및 금융채무불이행 내역이 있는 경우
ㆍ기타 보증심사 결과 부적격자로 분류된 경우
ㆍ직업 및 소득이 없는 경우
3천만원이상의 채무가 있거나 소득이 채무상환비율 40%에 미치지 못할 경우에는 저금리로 전환된 후에도 상환능력이 없다고 판단하여 신청이 거절될 수 있습니다. 그리고 바꿔드림론 같이 정부에서 지원하는 금융상품을 이용하기 위해서는 연체를 가급적 하지 않는 것이 좋습니다.
바꿔드림론 조건
위에서 알아본 바와같이 자격에 문제가 없다면 고금리채무에 대해서 최대 3천만원내에서 연 6.5~10.5% 수준의 저금리로 전환할 수 있습니다. 예를들어 저축은행에서 연 20% 고금리로 1천만원을 빌렸을 경우 바꿔드림론 자격이 될 경우 정부에서 1천만원을 보증해주고 1금융권으로 전환시켜주는것입니다. 동일한 조건에서 고금리에서 저금리로 금리만 전환된다고 생각하면 됩니다.
ㆍ보증금액 : 최대 3,000만원 (고금리대출 원금범위내)
ㆍ상환방법 : 원리금균등분할상환
ㆍ금리 : 연 6.5∼10.5%
- 은행 대출이율 연 4.0%(고정금리) + 국민행복기금 보증료율(2.5%~6.5%)
ㆍ대출기간 : 급여소득자(최대 5년) , 자영업자 (최대 6년)
고금리기준은 직장인등 일반적인 경우에는 연 20%이상, 사업자등록이 된 자영업자의 경우 연 15%이상이어야 합니다.
※ 바꿔드림론 신청은 어디서 하나요?
바꿔드림론은 국민은행, 우리, 신한, IBK, KEB하나, Citi, 농협, SC제일은행, 수협, 경남, 광주, 대구, 부산, 전북, 제주 총 15개 시중은행을 통해 진행됩니다. 신청은 한국자산관리공사(캠코) 창구를 이용하거나 바꿔드림론 홈페이지, 전화를 통해 신청할 수 있는데요. 신청절차는 은행에 바로 방문 후 신청하는 것이 아니라 캠코에서 발급해준 보증서를 은행에 제출하면 대출이 진행됩니다. 필요한 서류는 전화(☎1397)를 통해 안내받을 수 있습니다.
바꿔드림론 조건에 따른 빚테크 방법
만약 대부업체를 통해 법정 최고금리 연 27.9%로 500만원정도를 빌렸다면 바꿔드림론을 통해 얼마정도를 절약할 수 있었을까요? 500만원을 연27.9%로 24개동안 상환할 경우 이자로만 총 158만원이 넘는 돈을 지불해야 합니다.
하지만 바꿔드림론을 통해 연 9%의 저금리대출로 전환할 경우에는 48만원정도만 내면 되는데요. 약 110만원정도를 재테크하는 셈입니다.
채무상환금액이 커질수록 더 많은 돈을 절약할 수 있는만큼 바꿔드림론 자격만 된다면 신청을 하는것이 좋은데요. 바꿔드림론은 돈을 절약할 수 있다는 이점외에도 제2금융권 및 대부업체 상품으로 1금융권 상품으로 전환시켜주는 만큼 신용등급관리에도 유리합니다. 이자도 줄이고 신용등급도 좋아지고 바꿔드림론을 빚테크 중 하나로 추천해드립니다.
