직장인들이 밤낮으로 야근을 하고 악착같이 돈을 모아도 단기간에 내집마련하기란 참으로 어려운게 현실입니다. 직장인 연봉에 따라 다르겠지만 생활비 등을 제외하고 저축한 돈으로 집을 사는것은 몇십년이 지나도 너무 힘든일인데요. 그래서 대부분 금융기관에 손을 내밀어 대출을 받는것이 일반적입니다.
다행히 정부에서 내집마련에 어려움을 겪고 있는 저소득 무주택자들을 위해 다양한 정책을 시행하고 있는데요. 그 중에서도 오늘은 저렴한 금리로 내집마련을 할 수 있는 디딤돌대출에 대해서 알아보도록 하겠습니다. 디딤돌대출 조건과 계산기를 이용해 예상금액이 얼마나 나오는지 알아볼게요.
내집마련을 위한 디딤돌대출이란?
디딤돌대출을 신청하기 위해서는 민법상 성년인 세대주로 세대주 전원이 무주택자여야 합니다. 그리고 신청인과 배우자의 연간 총소득이 6천만원이하여야 하는데요. 생애최초로 주택을 구입하시는 분들은 연간 7천만원까지 인정됩니다.
위와같은 조건을 만족하면 5억원이하의 전용면적 85㎡이하 주택에 대해서 지원을 받을 수 있으며, 수도권을 제외한 지역에 대해서는 100㎡까지 인정됩니다. 대출한도는 주택담보가치의 70%로 최대 2억원까지이며, 상환기간은 10년부터 최대 30년까지 선택가능합니다.
디딤돌대출 금리는 연 2.25~3.15%로, 일반적인 다름 금융상품에 비해 저렴한편입니다. 여기에 우대금리까지 추가적용하면 월세로 지내는것보다 부담도 적은편입니다. 대출신청시기는 소유권이전등기일로부터 3개월이내이니 이사날짜등을 계산해보고 신청하는것이 좋습니다. 그럼 항목별로 자세히 알아볼게요.
디딤돌대출 자격조건
디딤돌대출은 미혼도 가능하지만 나이, 소득, 금리 등 모든 조건이 신혼부부에게 유리한 상품입니다. 미혼이분들은 연소득 6천만원이하이로 이전에 주택구입한적이 없고(무주택자) 세대주여야하며 만30세 이상이면 생애최초 디딤돌대출 신청이 가능합니다. 그리고 신혼부부는 부부합산 연소득이 7천만원이하로 세대주를 포함한 세대원 전원 무주택자여야 하는데요.
여기서 세대주란 주민등록표상에 배우자, 직계존속, 배우자의 직계존속, 직계비속으로 이루어진 세대의 세대주를 말합니다. 직계는 '나'를 기준으로 하는데요. 나를 태어나게 만들어준 위쪽라인으로 부모님, 할아버지, 할머니 등을 존속, 나로부터 출산되 아래라인으로 자녀, 손자녀 등을 비속으로 구분합니다.
- 신청인과 배우자의 합산 총소득 연간 6천만원(생애최초 연간 7천만원)이하
- 신청인은 대한민국 국민으로 주택을 소유(예정)하거나, 신청인의 배우자(결혼예정자 포함)와 공동 소유(예정)인 경우
- 신청인은 민법상 성년인 세대주로 세대주를 포함한 세대원 전원이 무주택자인 경우
- 단독세대주를 포함하되 만30세미만 단독세대주 제외
디딤돌은 만 30세이상 단독세대주여야야 디딤돌대출을 신청할 수 있습니다. 그런데 디딤돌대출은 만30세미만은 신청할 수 없을까요? 결론부터 말씀드리면 30세미만도 가능합니다.
만 30세 미만이라도 단독세대주로 민법상 미성년자인 형제나 자매중 1인이상과 동일세대를 구성하고 있는 세대주라면 신청가능합니다. 반대로 직계존속 1인이상과 동일세대로 6개월이상 부양하고 있다면 30세미만이라도 디딤돌대출 신청이 가능합니다. 이외에도 세대주의 배우자, 세대원이지만 3개월내 결혼 후 세대주로 예정된경우에도 신청할 수 있습니다.
- 세대주의 배우자
- 주민등록상 세대원으로 등록된 자가 3개월내에 결혼 후 세대주로 예정된 자
- 만 30세미만 단독세대주로 미성년인 형제 · 자매중 1인 이상과 동일세대를 구성하고 있는 세대주
- 직계존속 중 1인 이상과 동일세대를 구성하고 있으며, 주민등록상으로 부양기간(합가일 기준)이 6개월 이상인 만 30세 미만 미혼 세대주
따라서 젊은 청년들이나 미혼인분들도 결혼을 계획중이거나 가족의 생계를 책임지고 있다면 잘 알아보고 신청해보시기 바랍니다.
디딤돌대출 금리 및 신청시기는?
디딤돌대출은 신청시기가 중요합니다. 소유권 이전 등기일로부터 3개월내에 신청해야 하는데요. 임대보증금반환을 위해 추가대출이 필요할때는 등기일로부터 경과일수에 상관없이 임대차계약이 종료되기전까지 신청가능합니다.
금리는 소득수준 및 대출기간에 따라 차등적으로 적용됩니다. 부부합산 총 소득이 2천만원이하로 10년만기일 경우 금리 2.25% 수준이며, 우대금리를 추가적용하면 1.8%까지 적용받을 수 있습니다. 소득수준이 높아지고 대출만기가 길어질수록 금리가 높아져 3.15%로 적용될 수 있지만, 그래도 매우 저렴한 수준이네요.
- 다자녀 : 0.5%
- 다문화 · 장애인 · 생애최초 · 신혼가구(예정포함) : 0.2%
- 청약저축 가입 1년이상 12회차이상 납입한 경우 : 0.1% (3년, 36회차 0.2%)
- 민영주택 청약지역별 최소 예치금액 납입 후 1년 이상인 경우 : 0.1% (3년 0.2%)
- 우대금리 적용 후 최종 대출금리가 1.8%이하인 경우 1.8%로 적용
우대금리 A와 B조건은 중복적용이 불가하며, 대출을 받고 A 또는 B 해당가구로 된 경우에도 해당사실을 고지하면 우대금리를 적용받을 수 있습니다. 반면 청약통장 금리우대는 대출기간중 우대조건이 충족되더라도 변경되지 않습니다. 청약통장에 대한 자세한 내용은 다음 글을 참고하시기 바랍니다.
디딤돌 대출한도 및 대출기간은?
주택담보가치의 70%로 최대 2억원까지 빌릴 수 있습니다. DTI, 소득에 따라 LTV한도가 달라질 수 있습니다. 대출기간은 10년, 15년, 20년, 30년 중 선택할 수 있으며, 상환방식은 원리금균등분할상환 및 원금균등분할상환으로 할 수 있습니다.
원리금균등분할상환은 원금와 이자 합계금액이 매달 일정하게 납부하는 방식이며, 원금균등분할상환은 매달 일정한 원금을 상환하고, 이자는 원금상환으로 줄어든 대출잔액에 대해서만 납부하는 방식입니다. 이자만 납부할 수 있는 거치기간은 최대 1년까지 설정가능하며, 3년이내에 중도상환할 경우 중도상환수수료가 발생할 수 있습니다.
본인소득 : 3천만원
대출기간 : 20년 (거치기간 무)
우대금리 : 생애최초(0.2%), 청약3년(0.2%)
주택시세 : 4억원(서울)
예상대출금액 : 2억원
위와같은 조건이라면 연소득 3천만원에 만기가 20년이니 2.75%금리가 적용되며, 여기에 우대금리가 적용되면 최종 금리는 2.35%입니다. 그래서 서울에 있는 4억원주택에 대해서 2억원 대출받은 경우 월상환금액은 105만원정도 나오는데요.
자세한 내용은 주택도시기금에서 제공하는 디딤돌대출 계산기로 예상대출금액을 조회한 표를 참고해주시기 바랍니다.
디딤돌대출 신청방법
이전에는 한국주택금융공사 홈페이지를 통해 신청해야했지만, 2017년 6월부터는 6개기금수탁은행을 통해 직접대출이 가능해졌습니다. 따라서 디딤돌대출 조건을 모두 충족한다면 디딤돌 취급(수탁)은행인 국민은행, 기업은행, 농협, 신한은행, 우리은행, 하나은행 등에 방문하여 직접 신청할 수 있습니다.
디딤돌대출 신청은 40일내에 승인이 나야하며, 승인받을 날로부터 30일내에 대출을 받아야 합니다. 심사 및 실행일까지 소요되는 기간을 감안해 보통 대출희망일 30일 전에 신청하는것이 가장 좋습니다. 신청전에 은행에 방문하여 상담받아보시고요. 자격이 된다면 정부에서 지원하는 좋은상품인만큼 고민하지 말고 바로 신청하시기 바랍니다.
